Опубликовано: 13.11.2026 · Редакция Mobile Banks

Аннуитетный и дифференцированный платёж: что выбрать

В чём разница

Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов. От того, как банк распределяет эти части по месяцам, зависит схема платежей.

• Аннуитетный платёж — одинаковая сумма каждый месяц. В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, к концу — на основной долг.
• Дифференцированный платёж — основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж каждый месяц уменьшается: сначала он самый большой, к концу срока — самый маленький.

Большинство банков по потребительским кредитам и ипотеке используют аннуитет. Проверить схему можно в индивидуальных условиях и в приложении банка.

Формулы

Аннуитетный платёж рассчитывается по формуле: A = S × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ставка ÷ 12), n — число месяцев.

Дифференцированный платёж в месяц k: P_k = S / n + (S − S/n × (k − 1)) × i. Первая часть — равная доля основного долга, вторая — проценты на остаток долга.

Проверить расчёт можно в кредитном калькуляторе, а для жилищных кредитов — в ипотечном калькуляторе.

Сравнение на примере

Возьмём кредит 1 000 000 ₽ под 15% годовых (месячная ставка 1,25%) и сравним две схемы на сроках 12 и 36 месяцев.

Срок 12 месяцев

Срок 36 месяцев

В первый месяц при любой схеме проценты одинаковы: 1 000 000 × 1,25% = 12 500 ₽. Разница в том, сколько вы гасите основного долга сразу: при аннуитете на 36 месяцев в первом платеже на основной долг идёт 34 665,33 − 12 500 = 22 165,33 ₽, а при дифференцированной схеме — 27 777,78 ₽ (1 000 000 ÷ 36). Поэтому долг при дифференцированной схеме уменьшается быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму.

Вывод по цифрам: на 36 месяцев дифференцированная схема дешевле на 16 701,83 ₽ (247 951,83 − 231 250,00), но первый платёж больше на 5 612,45 ₽ (40 277,78 − 34 665,33). Разница в переплате растёт с увеличением срока и ставки: для ипотеки на 20–30 лет она измеряется сотнями тысяч рублей.

Плюсы и минусы

При оценке заявки банк сопоставляет ежемесячные платежи с вашим доходом — показатель долговой нагрузки. Чем выше первый платёж, тем сильнее нагрузка, поэтому при дифференцированной схеме банк может одобрить меньшую сумму.

Досрочное погашение

Частичное досрочное погашение чаще всего даёт выбор: уменьшить срок при том же платеже или уменьшить платёж при прежнем сроке. При аннуитете первый вариант сильнее сокращает переплату, потому что вы быстрее «съедаете» основной долг, на который начисляются проценты. Второй вариант снижает нагрузку на бюджет, но экономия меньше. Досрочное погашение особенно выгодно в первые годы аннуитетного кредита, когда в платеже преобладают проценты. Когда стоит заменить кредит на более дешёвый, разобрано в статье «Рефинансирование ипотеки».

Условия досрочного погашения — подача заявления, дата списания, возможные ограничения — указаны в договоре и в приложении банка.

Что выбрать

• Нужна предсказуемость и меньший платёж в начале — аннуитет. Он подходит большинству заёмщиков.
• Есть запас по доходу и хочется минимальной переплаты — дифференцированная схема, если банк её предлагает.
• Планируете гасить досрочно — аннуитет с частичными досрочными платежами нередко даёт результат, близкий к дифференцированной схеме.
• Короткий срок — разница в переплате небольшая, выбирайте по удобству платежа.

Сравните варианты в кредитном калькуляторе, подставив свою сумму, ставку и срок, а затем проверьте график в приложении банка: например, в разделе кредитов Совкомбанка или ВТБ. Для кредитных карт принцип другой — там действует льготный период и минимальный платёж, о которых написано в материале про льготный период.

Частые вопросы

Читайте также